Sanonnat ”ei ne isot tulot vaan pienet menot” ja ”pienistä puroista kasvaa iso joki”
pitävät paikkansa

Näillä kahdeksalla kohdalla voit saada paremmin haltuusi oman kulutuksesi

1. Tee budjetti
2. Aseta tavoitteet
3. Kilpailuta vakuutukset, sähkö, puhelin- ja nettipalvelut
4. Mieti viihdepalveluiden tarpeellisuus ja lopeta turhat palvelut
5. Tee pankkiisi e-laskusopimukset säännöllisistä maksuista
6. Automatisoi rahan siirto epäsäännöllisten laskujen maksua varten
7. Kilpailuta lainasi
8. Tee suunnitelma säästöön jääville rahoille

1. Ala seuraamaan omaa talouttasi, luo budjetti

Säästäminen ja rahan käyttö helpottuu paljon, kun ensin selvität itsellesi mitä tuloja ja kuluja sinulla on, eli luot itsellesi budjetin. Tähän käy avuksi esim. taulukkolaskentaohjelma (esim. Excel tai Google Sheets) tai älylaitteeseen ladattava sovellus (esim. Monefy). Kun olet budjettia pari kuukautta seurannut, huomaat helposti mihin kaikkeen rahasi menevät ja saatat yllättyä kuinka paljon tuloistasi jokin tietty osio voi viedä (esim. puhelinlasku).

2. Aseta tavoitteet

Kun olet tehnyt päätöksen muuttaa kulutustasi ja saada rahaa säästöön, kannattaa säästöön meneville rahoille tehdä suunnitelma. Onko tarkoitus kerryttää puskurirahastoa yllättävien kulujen varalta, kuten autoremontti tai rikkoutunut kodinkone, säästää matkaa varten vai kenties laittaa pieni summa rahastoihin.

3. Kilpailuta

Erilaisten palvelusopimusten kilpailuttaminen on aikaa vievää puuhaa, mutta kannattavaa tehdä muutaman vuoden välein.

Sinulla saattaa olla kuukausittain tai harvemmin maksettavia palvelusopimuksia, kuten esimerkiksi puhelin- ja nettiliittymät, sähköliittymät, erilaiset vakuutukset sekä pankkipalvelut.

Näissä sopimuksissa hinnoilla on tapana nousta, jos et kuluttajana pidä huolta että kilpailutat palvelusi keskimäärin vuosittain. Esimerkki: Jos olet tyytyväinen puhelinliittymän tarjoaajaasi, ei lähtökohtaisesti kannata välttämättä vaihtaa operaattoria, vaan monesti riittää sekin että otat yhteyttä omaan palveluntarjoajaasi ja ilmoitat että olet kilpailuttamassa puhelinliittymääsi. Jos liittymäsi ei ole määräaikainen, laskee hinta todennäköisesti jo tällä yhteydenotolla eikä muihin operaattoreihin tarvitse ottaa yhteyttä. Tämän jälkeen merkitset kalenteriisi vuoden päähn muistutuksen, että ota taas yhteyttä kilpailutuksen merkeissä.

Jos tulee tarpeen vaihtaa palveluntarjoaaja, on esimerkiksi puhelinliittymän vaihtaminen on tehty Suomessa helpoksi.

Kuluttaja voi tilata uuden liittymän netissä muutamassa minuutissa, ja uuden operaattorin sim-kortti toimitetaan postitse. Lisäksi liittymän kilpailuttaminen ja numeron siirtäminen uudelle operaattorille on maksutonta. Liittymän vaihtajan ei tarvitse irtisanoa erikseen vanhaa liittymää, vaan uusi operaattori irtisanoo vanhan liittymän automaattisesti. Poikkeuksena on kuitenkin määräaikainen liittymä, jota kuluttaja ei voi luonnollisesti irtisanoa kesken sopimuskauden. Siksi liittymän vaihtajan kannattaa harkita tarkkaan, kannattaako ottaa uusi liittymä määräaikaisella sopimuksella. Puhelinliittymän vaihtaminen mahdollistaa myös uuden puhelinnumeron. Operaattorin vaihtaja voi halutessaan ottaa uuden liittymän, johon sisältyy uusi puhelinnumero. Vanhan numeron säilyttäminen on myös mahdollista.

4. Viihteelliset palvelusopimukset

Sinulla saattaa olla erilaisia viihteellisiä tilauksia, kuten Spotify, Netflix, Disney+, Elisa Viihde, HBO Nordic jne. Kyseisissä palveluissa ei sinänsä ole mitään vikaa, mutta monella meistä niitä alkaa kertymään useita ja kuukausittainen hinta saattaa nousta jo yllättävän korkeaksikin.

Näiden palvelujen osalta kilpailutus ei onnistu, vaan tuotteissa on aina kiinteä kuukausi/vuosihinta. Toki jonkin palvelun voi saada x ajaksi ilmaiseksi tai halvemmalla, esim. nettiliittymän tilauksen yhteydessä mutta tälläisessä tilanteessa pääsee helposti unohtumaan että palvelu yleensä muuttuu tietyn ajan kuluttua maksulliseksi.

Käy läpi kaikki viihteelliset palvelutilauksesi, ja mieti ovatko kaikki tarpeellisia. Onko esimerkiksi tarpeen pitää kolmea eri maksukanavaa samaan aikaan? Mieti kuinka paljon palveluita käytät ja kuinka paljon niitä viihteenä arvostat. Nämä palvelut on yleensä helppo laittaa kyseisen sovelluksen/palvelun asetuksista tauolle tietyksi aikaa tai lopettaa kokonaan. Yleensä kontaktia asiakaspalveluun ei tarvita.

5. Säännöllisten laskujen automatisointi

Jos sinulla on säännöllinen tulopäivä, esimerkiksi palkkapäivä kerran kuussa, kannattaa kyseille päivälle automatisoida e-laskusopimusten avulla kaikki kuukausittaiset maksut. Lisäksi kannattaa automatisoida säästöön menevät rahat siirtymään eri tilille tai rahastoon, mihin olet sitten päätynytkin säästämään. Näin sinulla on tilillä jäljellä varat, jotka voi kulutta normaaliarkeen (ravinto, polttoaineet jne), kunnes seuraava tilipäivä koittaa.

6. Epäsäännölliset laskut

Suurimmalla osalla meistä on käytössä palveluita, joita laskutetaan harvemmin kuin kerran kuussa. Esimerkiksi vakuutusmaksut, ajoneuvovero, kiinteistövero yms. ovat tälläisiä kuluja. Nämä kulut yleensä tulevat yllättäin ja saattavat sekoittaa kuukauden budjetin. Kyseisiin kuluihin on kuitenkin helpohko ratkaisu:

1. Avaa omasta pankistasi ylimääräinen ilmainen tili.
2. laske yhteen kaikki epäsäännölliset maksut mitä vuoden aikana tulee ja jaa se 12 kuukaudella. Näin saat summan joka sinulla keskimäärin menee näihin kuluihin.
3. Tee automaattisiirto “tilipäivänä” kyseiselle summalle normaalitililtä toiselle tilille.
4. Tee tälle uudelle tilille e-laskusopimukset kaikkiin kyseisiin palveluihin joista näitä epäsäännöllisiä laskuja tulee.

Nyt käytössä on tili, jossa pitäisi olla aina riittävä summa rahaa yllättäviin harvemmin tuleviin laskuihin eikä ne enää sekoita arkibudjettiasi.

7. Lainojen kilpailutus

Pankkilainan kilpailuttaminen on järkevää. Kun esimerkiksi asunnon ostaminen on ajankohtaista, moni asunnonostaja ei viitse lähteä asuntolainan kilpailuttamiseen, koska kokee sen turhaksi tai liian työlääksi. Kyseessä on kuitenkin on yksi elämän suurimmista sijoituksista ja lainaehdoissa saattaa olla isojakin eroja eri pankkien välillä. Ei ole mitään perustetta jättää kilpailuttamista väliin. Se vaatii kuitenkin työtä, kun pitää käydä useita neuvotteluja eri pankeissa, mutta todennäköisesti maksaa työn takaisin.

Kilpailuttamisessa kannattaa katsoa kokonaisuutta. Pelkkää korkoa pankkia valitessa ei kannata tuijottaa. Halvimman koron tarjoavassa pankissa asiakkaalta saatetaan edellyttää myös muiden pankkituotteiden ostoa. Esimerkiksi lainaturva ja korkosuoja voivat olla ehtona lainalle, ja niiden hankkiminen saattaa nostaa kokonaislainakuluja merkittävästi.

Jos sinulla on jo laina olemassa, voi ja kannattaa sekin ajoittain kilpailuttaa. Mieti kilpailuttaessa, onko samalla muita asioita jotka kannattaa lainakyselyyn kytkeä (esim. autolaina, lyhennysvapaan tarve).

Jos 5 vuotta sitten otetun lainan hintaa vertaa nykyhetkeen, kilpailuttamalla voi saada isonkin edun. Muista kuitenkin miettiä kokonaisuutta, jos kilpailuttamiselle ei toiseen pankkiin vaihtaessa saa kuin minimaalisen taloudellisen edun, kannattaako kuitenkin pysy nykypankissa jos siihen olet muuten ollut tyytyväinen.

8. Säästöön jäävät rahat

Moni ajattelee, että mitä muutamalla eurolla tekee, jotka säästyvät esim. puhelinlaskun kilpailutuksesta. Sillä parilla eurolla ei teekään juuri mitään, mutta kun lasketaan mukaan kaikki muutkin säästökohteet niin kuussa alkaa olemaan jo mukava summa joka kannattaa laittaa johonkin muualle kuin oman pankin käyttötilille. Ja kannattaa muistaa, että kun rahaa tulee pankkitilille, maksa ensin laskut, laita sitten rahaa säästöön ja loput kuluta arkeen.

Säästötili. Yleisintä on pitää rahat toisella pankkitilillä, mutta se ei juurikaan kannata, kun Suomen pankkien korot säästössä oleville rahoille on käytännössä 0%. Rahoja nakertaa myös vuosittain inflaatio, eli säästössä olevien rahojen ostovoima heikkenee. Esimerkiksi, jos sinulla on säästössä 500 euroa, heikkenee rahan arvo vuosittain noin. 5-10 euroa. Siinä menee jo osa puhelinlaskun kilpailutuksesta hukkaan.

Bank Norwegian. Hyvä vaihtoehto on ottaa ilmainen ja kuluton säästötili Norjalaisesta Bank Norwegianista, joka maksaa säästössä oleville rahoille 0,75% koron.

Nordnet. Rahat voi myös laittaa kasvamaan esimerkiksi rahastoihin. Pankkien tarjoamia rahastoja ei kannata käyttää, koska pankkien kulut syövät ison osan voitoista.  Nordnet on hyvä ja ilmainen alusta piensijoittajalle ja sieltä löytyy myös täysin kuluttomia rahastoja. Rahastosijoittamiseen kuitenkin liittyy aina riskejä. Rahaston arvo ja tuotto voivat sekä nousta että laskea, ja sijoitetun pääoman voi menettää jopa kokonaan.

Historiallinen kehitys ei ole tae tulevasta tuotosta. Viime vuosina rahastot ovat kuitenkin tuottaneet mukavasti. Kun kaikki säästöön jäävät rahat sijoittavaa rahastoihin pitkäjänteisesti joka kuukausi pääsee ”korkoa korolle” efekti hyvin toimimaan ja säästösi voivat alkaa nousta huomaamatta paljon korkeammalle kuin olisit ajatellut.